你的銀行真的很想跟你聊天哦。
這一周美國(guó)銀行、萬(wàn)事達(dá)卡（Mastercard）和其他幾個(gè)金融創(chuàng)業(yè)公司宣布了新的工具——聊天機(jī)器人——這些機(jī)器人能讓用戶提出有關(guān)他們財(cái)務(wù)賬戶的問(wèn)題、 能啟動(dòng)交易、能通過(guò)文字或其它服務(wù)如臉書即時(shí)通（Facebook Messenger）和亞馬遜Echo智能音箱給用戶理財(cái)建議。
早期的金融聊天機(jī)器人通常只能做一些比如回答有關(guān)近期交易和花費(fèi)上限的簡(jiǎn)單問(wèn)題的事情。
但是公司們正目標(biāo)著把這些聊天機(jī)器人打造成能夠提供全面服務(wù)的自動(dòng)化財(cái)務(wù)助手，是能夠付款、能夠跟蹤你的預(yù)算的好幫手。
米歇爾·摩爾（Michelle Moore，美國(guó)銀行數(shù)字化銀行業(yè)務(wù)的總經(jīng)理）在講述銀行的一個(gè)新產(chǎn)品（名曰Erica）時(shí)說(shuō)道：“未來(lái)2，3，4年銀行業(yè)務(wù)會(huì)變成什么樣子？就是會(huì)變成這個(gè)樣子。”
臉書（Facebook）和微軟（Microsoft）已經(jīng)采用了一些高調(diào)的但是有時(shí)候[S1] 有問(wèn)題的聊天機(jī)器人特色功能，來(lái)利用目前流行的消息服務(wù)（messaging services[S2] ，比如說(shuō)語(yǔ)音助手，Siri這種功能），尤其是在年輕用戶中。
這些聊天機(jī)器人通常被人工智能軟件推進(jìn)[S3] ，人工智能軟件能讓聊天機(jī)器人讀取數(shù)據(jù)然后轉(zhuǎn)化成可被理解的回答，就像蘋果公司的Siri一樣。
許多公司正在打賭說(shuō)聊天自動(dòng)機(jī)器人，不管是文字信息形式還是聲控形式，可能會(huì)超越手機(jī)App和網(wǎng)站成為未來(lái)占主導(dǎo)地位的和用戶聯(lián)系的方式。
“很明顯，科技行業(yè)認(rèn)為這就是下一個(gè)‘大事情’，”Capital One（美國(guó)銀行旗下的信用卡服務(wù)公司）的管理副主席湯姆·頗爾（Tom Poole）說(shuō)。
頗爾先生的公司今年早些時(shí)候在亞馬遜Echo（個(gè)人助理系統(tǒng)）上推出了它的第一個(gè)聲控聊天機(jī)器人，而且在未來(lái)幾個(gè)月中正計(jì)劃著高級(jí)功能。“現(xiàn)在還只是在皮毛上呢。”
特定機(jī)器人的現(xiàn)狀
一些創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)取得了成功——吸引了銀行的注意力——通過(guò)創(chuàng)造出執(zhí)行特定財(cái)務(wù)任務(wù)的聊天機(jī)器人。
一個(gè)在舊金山的叫Digit的創(chuàng)業(yè)公司，提供了一個(gè)蘋果和安卓版的移動(dòng)App，這個(gè)App能夠監(jiān)視一個(gè)用戶的消費(fèi)習(xí)慣，并能夠在一個(gè)月里幾次從銀行的活期賬戶里提出小量的錢存入Digit的儲(chǔ)蓄賬戶——這都是通過(guò)以文字信息作為渠道的互動(dòng)完成的。從2015年開始，這個(gè)公司從風(fēng)投資本家手上募集了3600萬(wàn)美元，為用戶存儲(chǔ)了2.3億美元。
“儲(chǔ)蓄”是美國(guó)銀行的Erica產(chǎn)品的功能之一。這周美國(guó)銀行首次亮相的版本還能夠追蹤你的信用積分、觀察你的消費(fèi)習(xí)慣然后提出關(guān)于提款和如何付賬單的建議。
Erica在金融科技會(huì)議“Money 2020”揭開面紗后的一天，萬(wàn)事達(dá)卡（Mastercard）公布了它的Kai產(chǎn)品，向發(fā)型[S5] 它的卡的銀行開放。Erica和Kai都還沒(méi)向用戶開放，公司也沒(méi)有提供確認(rèn)的發(fā)布時(shí)間。
在這同一領(lǐng)域研究的位于硅谷的創(chuàng)業(yè)公司有一個(gè)共同的想法：新的數(shù)據(jù)化財(cái)務(wù)助理應(yīng)該不應(yīng)該來(lái)自金融企業(yè)（指美國(guó)銀行等等），這樣它們的公司能夠連接上一個(gè)用戶的任意一個(gè)賬戶，并且能夠給出公平的建議。
比如說(shuō)，美國(guó)銀行就不太會(huì)建議它的客戶注冊(cè)其他銀行的信用卡，盡管它的利息率較低。
幾家風(fēng)投公司已經(jīng)給一家創(chuàng)業(yè)公司Clarity Money提供后援，這家公司提供了類似Erica的一系列服務(wù)。
“消費(fèi)者應(yīng)該有一個(gè)公平公正的支持者來(lái)幫助他們引導(dǎo)財(cái)務(wù)上的生活，”亞當(dāng)·戴爾（Adam Dell，Clarity Money的創(chuàng)始人，戴爾公司創(chuàng)始人Michael Dell的兄弟）說(shuō)。
聊天機(jī)器人的批評(píng)者說(shuō)就算有了人工智能，機(jī)器人依舊會(huì)缺乏人們?cè)诿鎸?duì)困難問(wèn)題時(shí)所需的直覺(jué)性和同感性的理解能力，就比如說(shuō)在財(cái)務(wù)上的決策會(huì)缺乏這種感性的理解力。
約什·瑞克（Josh Reich，Simple公司的共同創(chuàng)始人，Simple公司是一家沒(méi)有發(fā)布任何聊天機(jī)器人功能的在線銀行）說(shuō)道：“我們都知道科技還沒(méi)有達(dá)到那樣的程度，這些都只是人們搞出來(lái)的一個(gè)炒作周期。”
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